中国人民银行发布《金融消费者权益?；な凳┌旆ā凡⑻嵘募ЯΣ慵丁?/span>

侵害金融消费者权益成本将大幅提高 

　　日前，中国人民银行发布修订后的《金融消费者权益?；な凳┌旆ā?，并提升文件效力层级。文件对与金融消费者息息相关的权利作出了规范，在公平交易权与自主选择权方面提出了更为明确的要求，丰富并优化了金融消费者信息安全权方面的条款。文件还明确了银行和支付机构的法律责任，以解决金融消费者权益?；ち煊蛭シㄎス娉杀窘系偷奈侍?。

　　中国人民银行日前发布了《金融消费者权益?；な凳┌旆ā罚ㄒ韵录虺啤栋旆ā罚?，这是在《金融消费者权益?；な凳┌旆ā罚ㄒⅰ?016〕314号文印发）基础上，结合新需求、新情况、新问题，修订增补相关条款后发布的。值得注意的是，《办法》已经升格为部门规章。

　　新规中有哪些变化与金融消费者息息相关？升格后的《办法》又将对金融消费者权益?；て鸬皆跹淖饔?？

　　文件效力层级提升 

　　众所周知，在消费者权益?；し矫?，我国有《中华人民共和国消费者权益?；しā?。但在金融消费者?；ち煊?，由于其涉及内容专业性较强，长期以来专家学者呼吁应细化消费者权益?；しㄖ猩婕敖鹑诘哪谌?。

　　这也正是此次《办法》升格的背景之一。央行有关部门负责人表示，消费者权益?；しㄖ械南喙啬谌菰诮鹑诹煊蛴Φ弊鞒龈钢碌墓娑?。原规范性文件效力层级较低，提升《办法》的法律效力层级将更有利于金融消费者权益?；すぷ鞯目?。

　　央行有关部门负责人介绍，原有的《办法》已经实施3年多，金融消费领域出现了许多新情况、新问题，党中央、国务院对于金融消费者权益?；ひ蔡岢隽诵乱?。因此，需要在原有规范性文件基础上出台部门规章，及时调整监管手段和策略。

　　“监管部门对金融消费者权益?；ぴ嚼丛街厥??！彼漳鹑谘芯吭貉芯吭被拼笾潜硎?，近几年互联网金融快速发展，金融消费者面临新风险，比如“e租宝”等打着互联网金融产品创新的幌子，侵犯了金融消费者权益，也加剧了金融风险的集聚。因此，近年来每年两会期间，都有代表委员建议升格金融消费者权益?；ぐ旆?。

　　加大违法违规成本 

　　此次发布的《办法》解决了金融消费者权益?；ち煊蛭シㄎス娉杀窘系偷奈侍?。

　　对于实践中反映强烈的问题，央行在《办法》中作出了比较详细的规范?！栋旆ā饭娑?，银行、支付机构应当对营销宣传内容的真实性负责。银行、支付机构实际承担的义务不得低于在营销宣传活动中通过广告、资料或者说明等形式对金融消费者承诺的标准。

　　黄大智表示，这意味着隐瞒、误导、夸大收益、承诺保本、用监管部门备案做背书等宣传行为将一律不允许。这部分内容与2019年12月份央行等四部委发布的《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》中对金融营销行为作出的规范一致?？梢运?，浮夸的金融产品营销文案将越来越少，金融从业人员都要为自己发出的每一条营销信息负责。

　　对于“存单变保单”等误导消费者或搭售产品的行为，《办法》也有明确的针对性条款：银行、支付机构应当尊重金融消费者购买金融产品或者服务的真实意愿，不得擅自代理金融消费者办理业务，不得擅自修改金融消费者的业务指令，不得强制搭售其他产品或服务。

　　在提供金融服务的过程中，《办法》也要求相关工作人员“说人话”，让金融消费者听得懂、能理解?！栋旆ā非康?，银行、支付机构对金融产品和服务开展信息披露时，应当使用有利于金融消费者接收、理解的方式。对利率、费用、收益及风险等与金融消费者切身利益相关的重要信息，应当根据金融产品或者服务的复杂程度及风险等级，对其中关键的专业术语作出解释说明，并以适当方式供金融消费者确认其已接收完整信息。

　　同时，银行、支付机构向金融消费者说明重要内容和披露风险时，应当依照法律法规和监管规定留存相关资料，自业务关系终止之日起留存时间不得少于3年。

　　对于消费者金融信息?；?，《办法》更是设置了专门章节予以规范?！栋旆ā访魅?，银行、支付机构不得收集与业务无关的消费者金融信息，不得采取不正当方式收集消费者金融信息，不得变相强制收集消费者金融信息；银行、支付机构收集消费者金融信息用于营销、用户体验改进或者市场调查的，应当以适当方式供金融消费者自主选择是否同意。

　　央行相关部门负责人表示，《办法》在延续原有金融信息?；ぷㄕ碌幕∩?，以实现?；そ鹑谙颜咝畔踩ㄎ康?，从信息收集、披露和告知、使用、管理、存储与保密等方面作了优化，如明确银行、支付机构及其工作人员应当对消费者金融信息严格保密，不得泄露或者非法向他人提供等。

　　增强风险防范意识 

　　专家表示，新出台的《办法》有诸多提升和进步，也更有利于金融消费者权益?；?，同时也还有更多内容亟待提升，比如监管部门的监管协同等。

　　专家认为，做好金融消费者?；ひ残枰镏颜咛嵘鹑谒匮头缦辗婪兑馐?。

　　最近几年，金融监管部门每年都会举行“金融知识普及月 金融知识进万家”活动，其目的就是提升城乡居民金融知识水平和风险防范意识，让金融消费者知晓自己不仅依法享有财产安全权、依法求偿权，还有知情权、自主选择权、公平交易权、信息安全权等，同时引导消费者树立理性投资、价值投资观念。

　　在今年的“金融知识普及月”活动上，银保监会消保局、央行消保局主要负责人表示，金融消费者也需要提升?；ぷ陨砣ㄒ娴囊馐?，坚持四个“正规”——正规持牌机构、正规销售渠道、正规从业人员和正规投诉渠道。

　　此次《办法》中明确，金融消费者与银行、支付机构发生金融消费争议的，鼓励金融消费者先向银行、支付机构投诉，鼓励当事人平等协商，自行和解。同时，也公布了第三方解决渠道——央行分支机构设立投诉转办服务渠道。金融消费者可以通过银行、支付机构住所地、合同签订地或者经营行为发生地央行分支机构投诉。（记者 陈果静）